Wat is het vangnet?
Je vangnet is het geheel van je liquide reserves: de buffer die je overeind houdt als het werk even stilvalt. De maat eronder is simpel: hoeveel maanden vangnet heb je nog? Het is een van de centrale instrumenten in het Financieel Lab.
Peil tekent je vangnet niet als één getal, maar als een grafiek onder drie inkomensscenario's, zodat je niet wordt verrast door één optimistische aanname.
De drie spaarscenario's
In de vangnet-analyse zie je drie lijnen naast elkaar, elk met dezelfde reserveopbouw maar een ander inkomensverloop:
- Huidige koers – je reserves bij ongewijzigd tempo. Dezelfde maandelijkse kasstroom als je maandpositie: inkomen na bedrijfskosten, woonlasten en belastingreservering.
- −40% omzet – een stevige terugval. Wat gebeurt er met je reserves als je inkomen met 40% daalt en zo blijft?
- Nul inkomen – hoe lang je vangnet het houdt als het werk helemaal stilvalt. Dit is je bodem: het eerlijke antwoord op "hoelang red ik het zonder nieuwe opdrachten?".
De drie lijnen zie je samen in het Financieel Lab. Voorgaande jaren belasting staan zichtbaar als dalingen op het geschatte betaalmoment, zodat een aanslag je niet overvalt.
Wat zit er in de reserve?
Onder het vangnet ligt je reserve, opgebouwd uit vijf onderdelen. Elk onderdeel heeft z'n eigen percentage of bedrag, en samen bepalen ze hoeveel van je omzet vrij overblijft:
- Belastingreserve – automatisch berekend op basis van je verwachte jaarinkomen, belastingschijven en aftrekposten. Aanpasbaar als je het te conservatief of te ruim vindt. Zie ook Belastingreserve.
- Zakelijke buffer – standaard zo'n 15% als vrije bedrijfsbuffer voor onverwachte uitgaven of rustige maanden.
- AOV-reservering – de maandelijkse reservering voor je arbeidsongeschiktheidspremie. Je vult het bedrag in bij de onboarding of in de instellingen.
- Pensioeninleg – je inleg binnen de jaarruimte (lijfrente). Peil verwerkt het maandelijks mee.
- Inkomensruimte – wat overblijft om van te leven ná alle reserveringen: het bedrag dat je jezelf als privé-inkomen kunt uitkeren.
Financiële horizon
Naast het vangnet toont Peil een horizon: de projectie van je inkomensruimte over de komende maanden. Waar het vangnet antwoord geeft op "hoelang houd ik het vol?", laat de horizon zien hoe je inkomen zich per maand ontwikkelt, en wanneer je inkomensruimte je privé-uitgaven dekt (of net niet).
De horizon is vooral nuttig bij rustige periodes (zomerdip, tussenfase) of als je afweegt of een tariefverhoging op het goede moment komt.
Parameters aanpassen in het Lab
In het Financieel Lab vind je de scenariobalk waarmee je live met de parameters kunt spelen. Wijzigingen zie je direct terug in de vangnet-grafiek en de horizon:
- Uurtarief
- Uren per week
- AOV-premie
- Pensioenreservering
- Bufferpercentage
Dit zijn tijdelijke scenariowaardes; ze passen je werkelijke instellingen niet aan. Gebruik het om te voelen wat er gebeurt als je tarief met €10 omhoog gaat, of als je een maand minder werkt. Het live aanpassen van de scenariobalk is onderdeel van Peil Pro; de vangnet-analyse zelf bekijk je gratis op je eigen cijfers.
Privé-uitgaven instellen
Je privé-uitgaven stel je in tijdens de onboarding of achteraf via Instellingen; in de app heet dit veld Minimaal benodigd. Het is simpelweg: wat heb je netto per maand nodig voor je levensonderhoud? Peil toont op het dashboard en in het Lab of je op koers ligt om dat bedrag te halen, en wanneer het kritisch wordt als je omzet tegenvalt.
Tip: begin conservatief. Als je privé-uitgaven te hoog staan, kleuren de vangnet-lijnen snel rood. Stel in wat je echt minimaal nodig hebt; de rest is buffer.
Wanneer is het vangnet nuttig?
- Bij een rustige periode: hoelang kun je het aan zonder nieuwe opdrachten?
- Bij een tariefoverweging: wat doet een verhoging met je horizon over zes maanden?
- Als periodieke checkup: staat de lijn "huidige koers" boven je beoogde privé-uitgaven?
- Bij de start van een nieuw jaar: klopt je reservepositie nog?
Ga naar het Financieel Lab om je vangnet te bekijken. Meer over de rondleiding lees je in Het Financieel Lab gebruiken.